¿Cuando la deuda es buena?

“Una deuda buena (a la que llamo expansiva) es aquella que te permite generar más dinero a través de la deuda misma, y una deuda mala (o destructiva) es aquella que te genera problemas financieros.” – Alejandro Saracho, asesor en finanzas personales y de negocios.

La deuda buena es aquella que utilizamos para invertir en nosotros mismos, como una hipoteca para comprar una casa o un préstamo estudiantil para pagar nuestra educación. Esta deuda puede mejorar nuestra situación financiera a largo plazo.

Con una deuda sana me refiero a incurrir solo en una deuda que puedas pagar, ya que ten en cuenta que no solo pedirás un monto determinado, sino que quien te preste ese dinero te cobrará una tasa de interés por el préstamo.

Diez consejos para tener una deuda sana

Aunque no existe una definición estricta de deuda con intereses altos, muchos expertos la clasifican como cualquier cosa que esté por encima de las tasas de interés promedio para hipotecas y préstamos para estudiantes . Por lo general, oscilan entre el 2% y el 7%, lo que significa que las tasas de interés del 8% o más se consideran altas.

Se mantienen alejados de la deuda .

Uno de los mayores mitos que existen es que los millonarios promedio ven "la deuda como una herramienta". No es verdad. Si quieren algo que no pueden permitirse, ahorran y pagan en efectivo más tarde. Pagos de automóviles, préstamos estudiantiles, planes de financiación en efectivo... simplemente no forman parte de su vocabulario.

El estadounidense promedio tiene un saldo de deuda de 96.371 dólares , según datos de Experian de 2021, los últimos datos disponibles.

Otros ejemplos de deuda buena son:

El pago de un curso, maestría o capacitaciones que aumenten tus posibilidades de conseguir un mejor empleo con mayor ingreso. El pago de un seguro de gastos médicos mayores para ti y tu familia.

Por otro lado, la deuda mala se refiere a dinero prestado que no brinda ningún valor a largo plazo ni aumenta tu riqueza neta. Estas son deudas que tienen altos intereses y que se utilizan para adquirir bienes o servicios de valor decreciente. El ejemplo más claro de deuda mala son las tarjetas de crédito.

Como puedes hacerlo, aquí te damos 8 consejos para que comiences a ordenar tus deudas.

Pagar primero la deuda con intereses altos se conoce comúnmente como método de avalancha. Continúe realizando los pagos mensuales mínimos en todas sus tarjetas de crédito y préstamos, pero destine cada centavo adicional que pueda a la tarjeta o préstamo con la tasa de interés más alta.

Si la tasa de interés de su deuda es del 6% o más, generalmente debe pagar la deuda antes de invertir dólares adicionales para la jubilación . Esta pauta supone que usted ya ha ahorrado algunos ahorros de emergencia, ha capturado por completo cualquier contribución equivalente del empleador y ha pagado cualquier deuda de tarjeta de crédito.

Ejemplos de deuda buena incluyen hipotecas que proporcionan una vivienda y un activo valioso y préstamos estudiantiles que brindan habilidades laborales. Ejemplos de deudas incobrables incluyen deudas de tarjetas de crédito no controladas y préstamos de día de pago .

De hecho, los datos de la Reserva Federal muestran que las personas ricas en realidad terminan pidiendo prestado mucho más dinero que las personas con ingresos más bajos del país. Y el 1% superior de la población en realidad posee un enorme 4,6% de toda la deuda , mientras que el 50% inferior del país sólo tiene el 36% de la deuda pendiente.

Los ricos utilizan la deuda como una forma de apalancamiento financiero y para aumentar la cantidad de la liquidez disponible, mientras que los pobres se endeudan para comprar cosas, de los cuales los ricos se hacen cada vez más ricos.

Pagar la deuda es probablemente la mejor opción

Y si está invirtiendo el dinero que podría utilizar para pagar la deuda en un CD, una cuenta del mercado monetario o ahorros de alto rendimiento, la cantidad de interés que le cobran a su tarjeta de crédito u otra deuda casi seguramente mitigará cualquier rendimiento que pueda obtener. logra acumular de sus depósitos.

El BCE es el mayor comprador de deuda pública de Europa. Para países como España, Italia o Grecia, es prácticamente el único comprador de deuda pública, por lo que si de aquí a tres meses deja de comprarnos la deuda, el país tendrá que buscar nuevos compradores.

Cada niño que nace en España tiene una deuda de 32.000 euros

Los pasivos totales en circulación alcanzan así el 150% del Producto Interior Bruto (PIB), con una deuda per cápita de 32.000 euros.

Los adultos de 75 años o más tienen la deuda de tarjetas de crédito promedio más alta: $8,100, pero solo el 28% de las personas en este grupo de edad tienen deudas. Mientras tanto, el 52% de los estadounidenses entre 45 y 54 años tienen deudas de tarjetas de crédito, lo que los convierte en el grupo de edad con mayor probabilidad de tenerlas.

Normalmente, si la tasa de interés de la deuda está por debajo de la tasa de rendimiento promedio del mercado de valores a lo largo del tiempo (que es alrededor del 7% después del ajuste por inflación), se considera que la deuda tiene una tasa de interés baja, mientras que si Si la tasa es superior al 10%, generalmente se considera deuda con intereses altos.

Te brindamos algunas recomendaciones:

Para pagar $10,000 en deudas de tarjetas de crédito, reduzca los costos tanto como pueda y dedique todos sus ingresos disponibles a ello . Reduzca su tasa de interés obteniendo una tarjeta de transferencia de saldo o un préstamo de consolidación de deuda; Si no puede calificar para ellos, llame al emisor de su tarjeta y solicite una tasa de interés más baja.

La Reducción Aproximada representa la mejora en pesos y centavos en tu Flujo de Efectivo, por lo que lo recomendable sería pagar aquella deuda donde la Reducción Aproximada sea más alta.

Por el contrario, el "método de avalancha" se centra en pagar primero el préstamo con el tipo de interés más alto . De manera similar al "método de bola de nieve", cuando se cancela la deuda con intereses más altos, se deposita ese dinero en la cuenta con la siguiente tasa de interés más alta y así sucesivamente, hasta que termina.

En general, es mejor liquidar primero la deuda de la tarjeta de crédito y luego la deuda del préstamo , ya que las tarjetas de crédito suelen tener las tasas de interés más altas. Cuando prioriza el pago de la deuda de la tarjeta de crédito, no solo ahorrará dinero en intereses, sino que también mejorará potencialmente su crédito.

Liquida tu deuda y ahorra en intereses pagando más del mínimo cada mes. La clave es realizar pagos adicionales de manera constante para poder liquidar su préstamo más rápidamente. Algunos prestamistas le permiten realizar un pago adicional cada mes, especificando que cada pago adicional se destina al capital.

Con la tasa hipotecaria fija promedio a 30 años actualmente en 7,18% (y la tasa promedio de préstamos federales para estudiantes universitarios en un 4,99% mucho más bajo), eso significa que podría considerar cualquier deuda con una tasa de interés superior al 7,18% como alta .