¿Qué es el valor de referencia en una hipoteca?

Un índice de referencia hipotecario es el valor que se utiliza para actualizar los tipos de interés en los préstamos hipotecarios de tipo variable. Es decir, el índice de referencia hipotecario se aplica para que el tipo de interés de las hipotecas variables se ajuste a los precios del mercado.

El valor hipotecario es el que se tomará como referencia a la hora de solicitar y formalizar el préstamo hipotecario y que sirve como garantía al banco. Sobre el valor hipotecario, será también sobre el que se determine el importe máximo que el banco prestará para la operación.

La inmensa mayoría de los bancos de España han subido los intereses de las hipotecas fijas que comercializan: su interés medio ha pasado de ser de en torno al 1,50% a principios del 2022 al 3,60% en 2023. Puedes ver todos los cambios en este apartado.hace 6 días

La Ley Hipotecaria establece que, para hipotecas variables, la comisión máxima sea del 0,25% en los primeros tres años del préstamo, y del 0,15% a partir del cuarto. Y para hipotecas fijas, sea de un 2% máximo en los primeros diez años, y de un 1,5% a partir de entonces. Entonces, ¿hipoteca a 30 años, a 20 o a 15?

El mejor tipo de interés de las hipotecas fijas

Desde 2021, la tendencia se ha invertido y es posible que se mantenga a largo plazo debido a la estabilidad que las caracteriza. El mejor tipo de interés fijo al que ha accedido Housfy a junio de 2023 es del 2,5 % TIN, una vez aplicadas las bonificaciones.

Si el valor de referencia es superior al precio o valor escriturado, el contribuyente primero tiene que pagar sobre aquel valor, y luego impugnarlo, gastando dinero en tasadores y asesores, para tratar de probar que el valor de mercado es inferior y recuperar lo pagado de más.

El valor de referencia es el determinado por la Dirección General del Catastro como resultado del análisis de los precios de todas las compraventas de inmuebles que se realizan ante fedatario público, en función de los datos de cada inmueble, obrantes en el Catastro Inmobiliario.

La Fundación de las Cajas de Ahorros (Funcas) sitúa la media anual del euríbor para 2023 en 4,25%, y en 4% para 2024, coincidiendo con el resto de analistas y asegurando que el precio de las hipotecas variables disminuirá.

La cuota de la hipoteca variable puede subir hasta 500 € al mes por el Euríbor.

Funcas eleva su previsión del euríbor: alcanzará el 4,2% de media en 2024. Las nuevas previsiones económicas de la Fundación de las Cajas de Ahorros (Funcas) traen malas noticias para quienes tienen hipotecas a tipo variable: el euríbor podría alcanzar en 2024 niveles más altos de lo esperado hasta ahora.

"Desde iAhorro siempre recomendamos amortizar plazo antes que cuota, es decir, quitarte años de la hipoteca", dice el portavoz del comparador hipotecario. El motivo por el que se aconseja esta opción de reducir el plazo hipotecario no es otro que el ahorro.

Con la teoría en la mano, es mejor amortizar plazo que cuota, ya que al final abonaré menos intereses. Sin embargo, hay propietarios de viviendas que lo que prefieren es vivir “más sueltos” cada mes y prefieren amortizar cuota para disponer de más dinero a final de mes.

Intereses más bajos: En general, las tasas de interés de los créditos tasa variable suelen ser más bajas que las de los créditos tasa fija. Esto se debe a que la tasa de interés se ajusta en función de las condiciones del mercado, lo que permite a las entidades financieras ofrecer tasas más competitivas.

La mejor hipoteca fija de noviembre de 2023 es la Hipoteca Fija Bonificada de Banco Santander (2,8% TIN y disponible en el 910 918 286), tras la que figuran la Hipoteca Fija de BBVA (3% TIN) y la Hipoteca Fija de Openbank (3,07% TIN).

Indicaba que la percepción actual del mercado, es que los tipos de interés en la eurozona comenzarán a bajar en junio de 2024, todavía con ese amplio margen del que hablaba Lagarde para relajar el tensionamiento monetario actual, que sigue reflejándose, con cada vez mayor incidencia, en la economía.

Y en caso de que el contribuyente escriture la operación ante notario por un valor inferior, la hacienda autonómica le obligará a tributar por el valor que le indique la nueva valoración de Catastro, notificándole una liquidación, y sin necesidad de iniciar una comprobación de valores.

¿Qué puedo hacer si no estoy de acuerdo con el valor de referencia de mi inmueble? La impugnación del valor de referencia sólo puede producirse cuando tenga efecto fiscal, y sea base imponible del Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales y Actos Jurídicos Documentados, o sobre Sucesiones y Donaciones.

Para conocer el valor fiscal de un inmueble, es necesario dirigirse a la oficina de Hacienda de cada Comunidad Autónoma o visitar su sitio web y solicitarlo. El valor fiscal puede variar dependiendo de la región donde se encuentre el inmueble.

Es el determinado por la Dirección General del Catastro como resultado del análisis de los precios de todas las compraventas de inmuebles que se realizan ante fedatario público, en función de las características catastrales de cada inmueble.

La diferencia entre el valor catastral y el valor de referencia es que este segundo se usa para estimar el valor de mercado de la propiedad a partir de los datos del catastro inmobiliario y que supone la referencia mínima por la que se debe tributar al comprar o heredar una vivienda (ITP, IAJD).

Este valor de referencia se calcula teniendo en cuenta el precio de las últimas operaciones realizadas en la zona. Concretamente, se basa directamente en 563.309 compraventas registradas por los notarios en los tres primeros trimestres de 2021.

En concreto, y según sus estimaciones, el euríbor a 12 meses podría rondar el 4,10% en diciembre de 2023, para aflojar posteriormente hasta el 3,90% en 2024 y 3,40% en 2025.

En concreto, durante unas jornadas organizadas por el Consejo General de los Colegios Oficiales de Agentes de la Propiedad Inmobiliaria de España, Gonzalo Bernardos ha vaticinado que “a partir de mayo de 2024 se producirá la primera bajada de los tipos de interés al 4,25% y cerraremos el año que viene en el 3,5%”.hace 4 días

A día de hoy el valor del euríbor actual se sitúa en 4,033%, podrás consultarlo aquí, mientras que la media de noviembre se encuentra en 4,031% y la del año actual está en 3,878%. La media del histórico del euribor se sitúa en 1,832%.

En términos interanuales, la subida del Euríbor es de 1,531 puntos, pues el pasado octubre de 2022 el índice se situó en el 2,629%.

Previsiones: ¿volverá a estar por debajo del 0%?

Según los analistas de HelpMyCash, en 2023 mantendrá esta tendencia, aunque no subirá de un modo tan brusco como el año pasado. Por lo tanto, todo apunta a que este índice no volverá a valores negativos en un futuro cercano, aunque no es algo totalmente descartable.