¿Qué es mejor quitar cuota o tiempo?

Con la teoría en la mano, es mejor amortizar plazo que cuota, ya que al final abonaré menos intereses. Sin embargo, hay propietarios de viviendas que lo que prefieren es vivir “más sueltos” cada mes y prefieren amortizar cuota para disponer de más dinero a final de mes.

Como hemos visto, al amortizar hipoteca reduciendo el plazo, el ahorro respecto al precio final de la casa (el crédito más los intereses) es mayor que si rebajas la cuota.

Si lo que se busca es afrontar las siguientes cuotas de una manera más cómoda, lo mejor es reducir la cuota. Si, por el contrario, lo que se quiere es devolver el préstamo hipotecario en menos tiempo, para terminar de pagarlo cuanto antes, deberá optarse por rebajar el plazo de amortización.

A grandes rasgos, la estrategia que resulta en más ahorro siempre es el abono a capital para reducir plazo. Ya que es el tiempo el factor que determina el aumento de los intereses.

A medida que pasa el tiempo, se amplía el pago correspondiente del préstamo y se reduce el pago de intereses. Por eso, el mejor momento para amortizar una hipoteca es en los primeros años del préstamo hipotecario, porque así vas a pagar menos intereses.

En caso de amortizar anticipadamente 10.000 euros, el principal pendiente quedaría en 130.000 euros y los intereses globales se reducirían en 4.541 euros, hasta los 59.024 euros. La letra quedaría en 630 euros, de los que unos 340 serían intereses. Es decir, el ahorro de intereses sería de 30 euros al mes.

La Ley Hipotecaria establece que, para hipotecas variables, la comisión máxima sea del 0,25% en los primeros tres años del préstamo, y del 0,15% a partir del cuarto. Y para hipotecas fijas, sea de un 2% máximo en los primeros diez años, y de un 1,5% a partir de entonces. Entonces, ¿hipoteca a 30 años, a 20 o a 15?

Estas son algunas maneras en que puedes saldar tu hipoteca más rápido:

Si amortizas antes de la revisión pagarás una cuota menor cada mes, pero amortizarás menos capital. En el caso de amortizar después de la revisión pagarás más cuota que si lo haces antes, pero, al mismo tiempo, amortizarás más capital.

Es mejor amortizar la hipoteca con el Euribor alto o bajo

Esto significa que cuanto más alto sea el Euribor más intereses estaremos pagando y más alta será la cuota. Entonces, es más recomendable hacer una amortización anticipada cuando el Euribor sea más bajo.

¿Cómo puedo pagar menos intereses en mis tarjetas de crédito?

La regla general indica que, por cada mensualidad adicional que abones a capital, puedes reducir dos meses el plazo de tu crédito. Esto es, si en lugar de pagar 12 mensualidades al año, pagas 13 mensualidades, reducirás el plazo de tu crédito dos meses”, detalla Fernando Soto-Hay.

No hay límite en la cantidad de veces que puedes amortizar anticipadamente tu hipoteca, aunque puede implicar una comisión. Para las hipotecas variables, esta comisión es del 0.15% durante los primeros 5 años y del 0.25% durante los primeros 3 años.

¿Cuánto desgrava una hipoteca como máximo? Si cumples los requisitos, te podrás desgravar hasta un 15% de lo que hayas pagado por la hipoteca a lo largo del año, pero sobre una base máxima de 9.040 euros anuales. Es decir, que podrás ahorrarte un máximo de 1.356 euros en IRPF cada año.

La ley hipotecaria de 2019 establece unas comisiones máximas por amortización; en las hipotecas variables la comisión por cancelación anticipada es de un 0,25% sobre el importe amortizado a partir del tercer año del préstamo y del 0,15% a partir del quinto año de la hipoteca.

Una evolución que hace previsible que, para finales de 2024, el euríbor se encuentre en el 3,70% y, a finales de 2025, en el 3,20%. Algunas casas de análisis son aún más optimistas, y prevén que el euríbor pueda bajar incluso del 3% ya en 2024.

Ventajas de pagar tu préstamo hipotecario anticipadamente

La principal ventaja de cancelar tu hipoteca antes de lo previsto es que te ahorrarás un buen dinero en intereses. Como ya no deberás nada más al banco, ya no podrán generarse más intereses sobre esa deuda, lo que reducirá notablemente el precio del préstamo.

De acuerdo con lo previsto en el artículo 12 de la nueva LIS, donde se regula la amortización fiscal, ahora son todas las empresas las que pueden acogerse a esta normativa, siempre que el valor unitario de los bienes no exceda los 300 euros, con un límite de 25 000 euros en un año.

A día de hoy el valor del euríbor actual se sitúa en 4,033%, podrás consultarlo aquí, mientras que la media de noviembre se encuentra en 4,031% y la del año actual está en 3,878%. La media del histórico del euribor se sitúa en 1,832%.

En resumen, será mejor invertir los ahorros en algún producto financiero siempre que la rentabilidad obtenida sea superior a los intereses que ahorrarías, para el mismo período de tiempo, por amortizar la hipoteca.

A final de 2022 se estima que el Euríbor tendrá una cifra de 2,5% aproximadamente, y de un 3% para 2023.

Si se deben capital e intereses, el pago se imputará primeramente a los intereses, salvo que el acreedor consienta expresamente que se impute al capital.

La forma más sencilla de disminuir las mensualidades de una hipoteca es refinanciar. Con las tasas hipotecarias aún bajas y el valor acumulado de la vivienda aumentando en todo el país, millones de propietarios podrían reducir sustancialmente sus pagos hipotecarios.

Una vez finalizado el plazo de tu hipoteca, o si deseas vender el inmueble, puedes optar por cancelar la hipoteca en el Registro de la Propiedad. Se trata de un paso que no es obligatorio si han transcurrido 20 años desde que solicitaste el préstamo, salvo en el caso de querer vender la vivienda.

¿Es lo mismo amortizar una hipoteca fija o variable? La respuesta es no. Como explican desde el intermediario hipotecario, ahora mismo, la mejor opción en caso de querer hacer una amortización parcial es optar por las que estén firmadas a tipo variable.

En concreto, y según sus estimaciones, el euríbor a 12 meses podría rondar el 4,10% en diciembre de 2023, para aflojar posteriormente hasta el 3,90% en 2024 y 3,40% en 2025. 2024 est.

El euríbor se mantendría alto durante 2024, con ligeras bajadas a la par que los tipos del BCE. Los analistas y expertos en préstamos hipotecarios de Housfy Hipotecas coinciden en una misma hipótesis: el índice de referencia de las hipotecas variables tocaría techo a finales de 2023.