¿Qué método de amortización genera más intereses?

Sistema de Amortización Americano Es decir, exclusivamente se amortiza el capital al finalizar el préstamo. Este método es donde más intereses se suelen pagar, no obstante, permite la modalidad Sinking Fund.

En contrapartida, el sistema de amortización francés conlleva un mayor pago de intereses durante los primeros años del préstamo. Esto es que el coste del préstamo se soporta más al principio.

La amortización lineal es el método más utilizado y el que permite calcular de forma sencilla el valor de un activo a lo largo de su vida útil. Con esta fórmula de amortización, puedes conocer el importe anual que se va amortizando del activo, lo que se conoce como la cuota de amortización anual.

Ni uno ni otro sistema es mejor o peor, y dependerá de cada cliente. Para quienes consideren que sus ingresos serán estables en los próximos años, pueden tener algunos beneficios con el sistema alemán. Y quienes tengan expectativa de crecer, el sistema francés es más recomendable.

Tipos de amortización

A medida que pasa el tiempo, se amplía el pago correspondiente del préstamo y se reduce el pago de intereses. Por eso, el mejor momento para amortizar una hipoteca es en los primeros años del préstamo hipotecario, porque así vas a pagar menos intereses.

Con la teoría en la mano, es mejor amortizar plazo que cuota, ya que al final abonaré menos intereses. Sin embargo, hay propietarios de viviendas que lo que prefieren es vivir “más sueltos” cada mes y prefieren amortizar cuota para disponer de más dinero a final de mes.

Si se deben capital e intereses, el pago se imputará primeramente a los intereses, salvo que el acreedor consienta expresamente que se impute al capital.

En el sistema de amortización alemán, el costo de amortización es constante durante todo el periodo, el interés de cada cuota varía mes a mes y el valor de la cuota mensual es decreciente. En cambio, en el sistema francés, el interés de cada cuota baja mes a mes y la cuota mensual se mantiene fija.

Métodos de amortización

¿Cuándo es conveniente optar por el sistema de amortización alemán? Este sistema es conveniente cuando el deudor busca tener al inicio cuotas más grandes, para luego ir reduciendo de manera progresiva la carga de sus obligaciones de pago.

El sistema de amortización francés en una hipoteca supone cobrar más intereses durante los primeros años y a medida que avance el tiempo de hipoteca se irá cancelando mayor porcentaje del principal. Por tanto, lo ideal es adelantar cuotas durante los primeros años del préstamo hipotecario.

Si la «utilidad» se define como la capacidad de comunicarse con el mayor número de personas, entonces el francés supera claramente al alemán. En efecto, hay 267 millones de hablantes de francés en el mundo, frente a 155 millones de personas que hablan alemán.

¿Qué es la amortización de bienes? Cuando compras algo que durará más de un año (inversión), éste gasto lo puedes “activar”. Significa que lo puedes amortizar, es decir, que el gasto no lo computas de golpe, sino que lo haces a lo largo de un tiempo. Puedes hacerlo para aquellos bienes de inversión de más de 300€.

Empecemos comentado que existen efectivamente varios tipos de tablas de amortización, y otras tantas pueden desprenderse de estas con ciertas variaciones en la forma de amortizar el capital. Entre las tablas de amortización más conocidas están: sistema francés, sistema alemán y el sistema americano.

Existen dos tipos de amortización, la amortización de pasivos y la amortización de activos.

¿Cuánto desgrava una hipoteca como máximo? Si cumples los requisitos, te podrás desgravar hasta un 15% de lo que hayas pagado por la hipoteca a lo largo del año, pero sobre una base máxima de 9.040 euros anuales. Es decir, que podrás ahorrarte un máximo de 1.356 euros en IRPF cada año.

La ley hipotecaria de 2019 establece unas comisiones máximas por amortización; en las hipotecas variables la comisión por cancelación anticipada es de un 0,25% sobre el importe amortizado a partir del tercer año del préstamo y del 0,15% a partir del quinto año de la hipoteca.

El ahorro es mayor si se acorta el plazo

La razón es sencilla: si se acorta el plazo, los intereses se generarán durante menos tiempo, así que el total que habrá que pagar por este concepto disminuirá más que si se rebaja la cuota y se mantiene el mismo periodo de amortización.

¿Es lo mismo amortizar una hipoteca fija o variable? La respuesta es no. Como explican desde el intermediario hipotecario, ahora mismo, la mejor opción en caso de querer hacer una amortización parcial es optar por las que estén firmadas a tipo variable.

Si amortizas antes de la revisión pagarás una cuota menor cada mes, pero amortizarás menos capital. En el caso de amortizar después de la revisión pagarás más cuota que si lo haces antes, pero, al mismo tiempo, amortizarás más capital.

Estas son algunas maneras en que puedes saldar tu hipoteca más rápido:

A medida que se devuelve más capital, menos intereses tendremos que pagar. Con una hipoteca tradicional de tipo fijo, nuestro pago mensual seguirá siendo el mismo durante la vida del préstamo, pero la parte que se destina a los intereses disminuirá, mientras que la parte del capital aumentará.

"Si deseas pagar un crédito más rápido y ahorrar en intereses, realiza abonos a capital reduciendo el plazo." En cualquier escenario, también es importante que veas la posibilidad de negociar la tasa de interés de tu préstamo con la entidad bancaria y buscar en diferentes entidades el mejor valor.

En ese contexto, los abonos al capital son aportes adicionales a la cuota regular del préstamo, que no fueron planificados cuando firmaste el contrato con tu entidad financiera. Se trata de pagos extraordinarios que realizas para reducir la vida de tu crédito o su cuota mensual.

El sistema francés tiene la característica de que la amortización del capital es creciente y la de los intereses decreciente. Es decir, al comienzo del préstamo, se paga más interés mientras que en los últimos años de amortización se paga, en su mayoría, el capital del préstamo.

En el sistema francés, desde que empiezas, hasta que acabas de pagar el préstamo, lo estarás amortizando en cada una de las cuotas. Los pagos serán iguales, pero los valores de amortización de capital e intereses van a ir cambiando. Los de capital irán en aumento, y los de intereses, serán cada vez más bajos.